Едва ли има човек, който да не познава или да не е чувал за хора, на които им е трудно да си плащат вноските по кредитите или които са загубили всичко покрай своите взаимоотношения с банките и кредитните институции. В интерес на истината се срещат два типа хора – едните са тези, които взимат кредити при крайна необходимост, свързана с желанието им да придобият имот или поради други наложителни обстоятелства. Те обикновено гледат да изплащат по-бързо кредита и да съобразяват размера му със своите възможности, като се отнасят предпазливо към тегленето на големи суми. Разбира се, ако финансите им позволяват, се стига и до усвояване на по-големи заеми, но немалка част от тях се опитват да придобият търсените от тях активи, без да им се налага да стигат до кредит. Вторият тип хора гледат на кредитите като на лесен достъп до по-голямо количество капитал, който често се консумира безразсъдно или без да се мисли много за действителната възможност той да бъде връщан впоследствие, нито за цената, на която този капитал е осигурен. В тази статия ще научите кога кредитът може да се превърне в помощник и при какви обстоятелства би станал враг на даден човек.

На първо място нека да внесем яснота за същността на кредита – той представлява възможност за сравнително бърз достъп до по-голямо количество капитал при определени условия. Те се определят от съответните гаранции за неговото възстановяване, или така наречената обезпеченост, както и от възнаградителната лихва, т.е. печалбата, която заемодателят ще реализира върху предоставените в заем парични средства. С други думи, кредитът ни осигурява средства сега, които ние може да събираме и плащаме за по-дълъг период от време в бъдещето.

Ако се замислим за същността на спестяванията, ще установим, че при тях имаме постепенно натрупване на капитал, който ще бъде наличен в бъдещ момент, но отнема по-голям период от време да бъде събран. С други думи, възможността да си осигурим бъдещ капитал, но в настоящия момент, става постижима благодарение на кредит, за който плащаме разход под формата на лихви за определен период. За него бихме разсрочили сумите, които сме решили да отчисляваме за натрупването на този капитал, за определен бъдещ момент.

За да разберем още по-ясно механизма на работа на кредита, нека да вземем за пример времето, необходимо за натрупване на 100 000 лева, при условие че заделяме по 500 лева всеки месец. Очевидно за 12 месеца ще сме заделили 6000 лева, а за цялата сума биха ни били нужни почти 17 години (или по-точно 200 месеца). За този период средствата, които сме заделили, със сигурност ще претърпят обезценка от инфлацията (разбира се, в случай че няма толкова висока инфлация като текущата, тъй като към настоящия момент обезценката на парите е значително по-висока от обичайната). С други думи, ако приемем, че парите ни ще се обезценят с 40 000 лева в рамките на този срок, то ще разполагаме с покупателната способност на сегашни 60 000 лева след 17 години.

Алтернативно при получаване на 60 000 лева чрез кредит за срок от 200 месеца при средна годишна лихва от 6.7% и включени минимални такси – ние пак бихме плащали по 500 лева на месец, но ще използваме сумата в настоящия момент с текущата й покупателна сила, като общо ще платим същите 100 000 лева за целия срок на заема.

Разбира се, има много хора, които биха казали, че при регулярното спестяване може да се търси лихва или доходност, която да увеличи до някаква степен натрупания ресурс след този период. В същото време обаче през последните години станахме свидетели на отрицателни лихви при банките, както и несигурност на финансовите пазари, водещи до загуби на средства за много хора, които са заделяли пари по този начин. Ето защо в случая правим равнопоставяне на кредита като възможност за достъп до капитал, до който в противен случай бихме имали възможност да достигнем едва след определен период от време.

Оттам нататък може да разгледаме следващия момент при кредитите, а именно ангажимента за връщане, който обичайно липсва при доброволното заделяне на средства под формата на спестявания. Тоест при кредитите ние имаме поет ангажимент, тъй като сме използвали вече капитала и имаме задължение да го възстановим.

Когато говорим за спестявания, в повечето случаи един човек би могъл да се откаже от възможността да натрупа съответната сума, към която се е устремил, поради липса на възможност да отделя средства за това, или да пренасочи средствата в друга посока поради нужда, различна от първоначално поставената цел.

За съжаление действителността показва, че хората преминават през изключителни трудности, за да съхранят и запазят спестяванията си във времето. Това е така, тъй като при по-големите периоди от време се случват най-различни събития, които често са причина за зануляване на натрупващия капитал човек. Тоест спестяванията никога не могат да гарантират осъществяването на определената цел, тъй като тяхното съществуване осигурява бърз достъп до тях в случай на необходимост и така те рядко могат да изпълнят своето предназначение.

От друга страна възникването на изключително ценни възможности за участие, за които е необходимо наличие на капитал, е нещо, което се случва постоянно. Липсата на капитал е причина да се загуби шанс за участие и кредитът остава един от най-добрите начини за бърз достъп до такава възможност при подобна ситуация. Факт е, че много хора не успяват да се възползват от добрите възможности за инвестиции, които се появяват, просто защото нямат налични пари и нямат информация как могат да си осигурят кредитиране. А в някои от случаите съществуват и варианти, при които разходите за покриване на кредитирането могат да бъдат обезпечени. Тоест човекът, който си осигурява финансиране, да няма лични месечни разходи, свързани с кредита, а самото вложение или начинът, по който то може да бъде организирано при комбинирано участие с други хора, да осигурят паричните потоци, необходими за покриване на взетите заемни средства.

Естествено, от изключителна важност при подобни ситуации е осъзнатостта за вида риск при различните възможности, тъй като в определени случаи може да няма риск за загуба на вложените капитали, а в други случаи това би било възможно. Също така не трябва да се подценява и потенциалното подвеждане по мнението на хора, които нямат специализирани познания в областта, тъй като често те стават причината за реализиране на големи загуби или огромни пропуснати ползи.

Добре е да се знае, че умението за правилно пресмятане на действителната възможност за участие в различни инициативи може да бъде придобито както от специализирана литература, включително от книгите, издавани от „Тогедър Академи“ – като „Поведенческата бездна“ и „Направи милиони сега“, а знания, свързани с правилното разходване на парите, могат да бъдат придобити от книги като „Парите или живота“, „Лесният долар“ и „Съседът милионер“.

В действителност много хора са взели кредити, за да инвестират в биткойн или друга спекулативна инициатива, с надеждата това да им осигури лесни и бързи печалби, както и има хора, които вземат заеми, за да ги изиграят на хазарт, защото вярват, че ще успеят да спечелят и да си върнат кредитите. Съответно покупката на вещи, като коли или апартаменти, рядко се счита за начин тези средства да бъдат загубени, но на практика се получава точно така, защото в повечето случаи се закупува неправилната вещ, дават се неправилно количество пари, а самата вещ или имот понижават своята стойност във времето или губят от покупателната сила на парите, дори цената им да се увеличава, тъй като не успяват да настигнат инфлацията.

В тази връзка кредитът предоставя възможно най-доброто решение за осигуряване на капитал в момент, в който дадена добра възможност се появи. Правилният начин за неговото използване е единствено и само да подсигури възможността средствата, които алтернативно бихме могли да натрупаме във времето, да бъдат впрегнати от настоящия момент и за срока на тяхното натрупване да реализират резултати, които да ни осигурят увеличаване на капитала, с който разполагаме през живота си. Неправилното използване на кредитите за закупуване на жилища, коли, ремонти и почивки води до задлъжнялост поради предварително изхарчени бъдещи средства, без да сме заслужили привилегията да разполагаме с тях. Това винаги води до смаляване на средствата, с които разполага един човек през живота си, защото вместо парите да работят за него, той става техен роб. Ето защо кредитите сами по себе си са средство, което може да бъде от полза за всекиго, който знае как и кога да го ползва.