В предходната статия разгледахме причините едно семейство с нормални доходи, при които средният общ доход на домакинството е от порядъка на 2500 лева месечно, да има финансови трудности. В настоящата статия ще разберем по какъв начин такова семейство би могло да постигне финансова независимост и да излезе от омагьосаната въртележка, която го води към финансов колапс.

На първо място нека да си припомним, че всички трудности, които бяха разгледани в предишната статия, бяха свързани с действия и поведение, които консумират средствата на домакинството и не му позволяват то да изплува. За аналог нека да си представим домакинството като човек, носещ се по водата в открито море, който е хванал в ръцете си тежък камък и носи на гърба си раница с множество тежести. Логично е да предположим, че той няма да има възможност да се задържа над водата и независимо от усилията, които полага, ще бъде завлечен надолу. С други думи, добавянето на нови и нови тежести би създавало все по-силен натиск към дъното. Усилията му първоначално биха го задържали над водата за малко, но очевидно ще му се налага да намери противовес, който да го задържи над морското равнище, за да има достъп до въздух. Така тежките плавателни съдове използват въздушни камери с баласт, които да ги задържат над водата.

Обичайно хората използват своята работа като средство за заработване на пари, с които да подсигурят възможността да покриват своите разходи и да се задържат на повърхността. Това, което на първо време се пропуска, е, че част от тези средства имат различни предназначения от това да покриват преките разходи, тъй като в общия случай един човек няма способността да си даде ясна сметка какво е нужно, за да облекчи своя живот от финансова гледна точка. Всичко, до което човек има достъп, е общността, с която взаимодейства, и медийното пространство, което изгражда неговата представа за това, какво е нормално да се прави. Резултатите на повечето хора показват, че техният живот преминава в трудности и те не успяват да постигнат нужното финансово спокойствие, а причините за това обикновено са свързани с действия, които всъщност не могат да подобрят и/или променят резултатите им. Именно поради това усилията на хората биват впрегнати в грешна посока и така резултатът никога не идва.

Ако се замислим за аналога по-горе, ще установим, че всъщност тежестта на плавателния съд не е от значение, стига да има подходящ баласт, който да уравновесява тази тежест. С други думи, когато дадено домакинство предприема действия, с които постоянно повишава своята финансова тежест, то съвсем логично би имало нужда от нарастващ баласт, който да е в противовес на този товар и да уравновесява повишаващите се разходи. От друга страна, по-високите доходи, които погрешно тръгват да търсят хората, пораждат необходимостта от нови товари, които домакинството да придобие, а те от своя страна предизвикват нуждата от още по-големи противотежести. Ето как се създава безкраен цикъл на надпревара, който в повечето случаи, наблюдавайки статистиката в световен план, свършва трагично за надпреварващите се. Заблуда е, че нещата се развиват в положителна посока, и тя често се поражда от усещането за растящ стандарт на живот заради новите „екстри“ и придобивки, с които човек е успял да се сдобие във времето. Точно тази заблуда пречи да се предприемат осъзнати и навременни адекватни действия в правилната посока към единствения възможен път за постигането на трайна финансова независимост и свобода, които ще ни позволят да оставаме над водата, независимо от начина на живот, който изберем да имаме.

Ето защо първата най-важна стъпка за това домакинство е да започнат да заделят определена част от своите постъпления с цел те никога да не бъдат изконсумирани или изхарчени. Това гарантира тяхното постоянно нарастване и независимо от техния размер, те ще играят все по-сериозна роля във времето като баласт в противовес на всички други финансови ангажименти, които ги дърпат надолу. Първоначално не е толкова важно средствата да бъдат насочвани в определена посока, независимо че натрупването им в банкова сметка или в чекмеджето няма да създаде никаква допълнителна полза, освен създаването на постоянно нарастващ ресурс, който в самото начало действа единствено като психически стимул за увеличаване на увереността на самото домакинство. Разбира се, с времето средствата могат да бъдат използвани за инструменти, които същевременно с натрупването на този капитал да предоставят допълнителни ползи, свързани с осигуряването на защита и подсигуряване на здравето на домакинството, тъй като доброто здраве е от ключово значение и гаранция за възможността да се заработват пари занапред във времето. Тук ключов момент в заделянето на средства играе именно разбирането, че тези пари никога през живота на семейството няма и не трябва да бъдат изхарчвани, а тяхната експлоатация може да бъде само в посока осигуряване на финансовата им сигурност през целия им живот, така както основите на една къща служат за същото нещо по отношение на самата постройка и нямат друга функция по отношение на нейната употреба. 

На второ място е необходимо да се предприемат мерки за водене на отчетност на финансовите разплащания и трансакции, които домакинството прави, като това включва абсолютно всички вземания и давания на средства в ежедневието. Целта, от една страна, е създаването на осъзнатост за тези действия, а от друга страна – натрупването на информация позволява тя да бъде анализирана по начин, който да спомогне за предприемането на последващи разумни стъпки, с които семейството да постигне по-добри резултати по отношение на своето финансово здраве. Тук най-честите грешки са свързани с използването на неподходящи приложения за постигане на тези цели, тъй като неправилният достъп до събраната информация създава редица затруднения при осъзнаване на действителния стандарт на живот, който води домакинството. Така убягва и правилната преценка за потенциала и възможностите, които всъщност финансите, с които то разполага, му позволяват да има реално.

Третата стъпка, която е нужно да бъде предприета, е разделянето на самите финанси на поне три отделни места, като освен средствата, които се заделят, за да не се харчат, и тези, които покриват стандарта на живот на домакинството, има и трето място, където да се натрупват спестяванията. Нормално е те да започнат да се появяват, когато домакинството си даде сметка за реалната възможност да живее според действителните си финансови възможности, например дали в действителност може да си позволи покупката на нов телефон или отиването на поредната почивка. Всъщност преживяванията, които се търсят от подобен тип действия, биха могли да се достигнат по много различни начини, които не е задължително да бъдат свързани с разходи. Една безплатна разходка в планината и семеен пикник биха могли да доставят значително по-добри емоции и радост на семейството вместо нуждата от извънредни разходи в тази посока. По същия начин извършването на регулярни доброволни дейности, свързани с почистване или друга подкрепа за местната общност, са преживявания, които пораждат чувство на свързаност и общуване, от които семейството има нужда и търси, когато обичайно ходи на почивки и нови места. Още повече така може да привлече и приятелски семейства, с които заедно да участват в дейности, подпомагащи живота на всички в даденото населено място.

Самите спестявания имат различна роля от тази на заделените средства за подсигуряване. Освен че служат като определен капитал, който да играе ролята на буфер при непредвидени събития или неправилно пресметнат бюджет за покриване на стандарта на живот на домакинството, тези средства имат за цел да подпомогнат създаването на активи, т.е. на капиталовложения, които да генерират приходи подобно на труда, който семейството влага в заработването им първоначално. С други думи, за да може парите да бъдат впрегнати да работят, човек трябва да разполага с тях, за да има възможност да ги „назначи“ за свои работници и служители.

В тази трета стъпка се включват и различните инструменти, които позволяват по-ефективното използване на капитала. Обичайно общоприетите начини за създаване на пасивен доход или натрупване на капитал имат масово разпространение и достъпност, която създава ниска ефективност и често инфлационните процеси на обезценка на парите не могат да бъдат догонени от подобен род възможности. Ето защо способността на човек да се обединява с други хора в тази посока и да намира възможности, които не са общодостъпни до пазара, играе ключова роля за правилната употреба на тези капитали, а уменията да се използват средствата, достъпни от банките благодарение на кредитните продукти, с които те разполагат – позволяват ускорено придвижване по пътя към финансовата свобода и независимост.

Ако един човек направи обстоен преглед и проследи живота на хората, ще установи, че всъщност кредитите масово са експлоатирани за осигуряване на „екстра“ приход, чрез който да се подхрани жаждата за консуматорство и да се покрие текущата нужда от по-висок стандарт на живот. Ето как един кредит дава възможност на домакинството да се сдобие с колата, която иска, или с жилище много преди финансовите му възможности да позволят тяхното закупуване. По този начин, харчейки пари напред, хората се обричат да живеят в нищета и тяхното бъдеще става собственост на големите институции в лицето на банките и големите компании. В същото време достъпът на семейството до последващо кредитиране намалява, тъй като неговата кредибилност вече е използвана за друго. Това от своя страна прави невъзможно постигането на ефективност на тези средства, която да позволи на домакинството да направи така, че парите да работят за тях.

И разбира се, четвъртата, не по-малка по важност стъпка е свързана с подобряване на знанията и уменията на семейството за получаване на приходи вследствие на техния труд и отдаденост. Подценяването на тази стъпка най-често идва от факта, че повечето хора се чувстват жертви и считат, че не могат да взимат решения за размера на своите доходи. Истината всъщност е, че доходите винаги са в правопропорционално съотношение към приноса, който един човек носи. И дори работодателят да няма желанието и/или възможността да подсигури адекватен доход на своя служител, той може да развие своите качества и способности и успешно да ги приложи чрез своя труд. Това би донесло огромни ползи за потребителите на съответните услуги и продукти в организацията, в която е ангажиран, и дори биха му позволили да потърси или дори да създаде последваща дейност, която да се отплати богато на неговите усилия. Единственото, което трябва да се вземе под внимание, е, че развитието винаги трябва да бъде в две направления – едното е свързано с целенасоченото самоусъвършенстване в конкретната дейност, а второто да е насочено към цялостното развитие и изграждане на общи познания в различните области, които да позволят разширяване на мирогледа и способността за по-голяма осъзнатост спрямо житейските закони, по които съществуваме.

Знанието за всички тези основни стъпки може да бъде получено от най-известната книга на тази тема – „Най-богатият човек във Вавилон“, преведена и направена достъпна в България още преди повече от 15 години от издателството на „Тогедър Академи“. А подробности за целия път, по който може да се постигне този резултат, има в Ютуб канала на „Тогедър България“, в предаването „Бедността е болест и ние я лекуваме“, а споделени резултати от прилагането на тази работеща система за финансово планиране има в предаването „Финансов план в действие“.

Финансовата независимост е въпрос на избор, а не на възможности, а способността да бъде направен този избор и да бъдат прилагани тези стъпки последователно е въпрос на дисциплина и качества, които могат да бъдат възпитани. Работата с финансов консултант, който вече работи по тази система или я е приложил успешно, значително улеснява процеса по нейната адаптация и прилагане за конкретното домакинство. Това е така, тъй като натрупаният вече опит може да предостави бързи и навременни отговори и решения, свързани с адекватното внедряване на тази система от човек и/или домакинство, което точно да отговаря на конкретната ситуация и текущите обстоятелства, в които семейството живее към настоящия момент. Изборът е във вашите ръце, а финансовата независимост и свобода са на 5-6 години разстояние от вас. Да се работи за това, наистина си заслужава, защото финансите никога не трябва да са смисъл на живота, а само средство, което да позволи на хората да се придвижват към един щастлив живот, изпълнен със смисъл и предназначение!