Основният източник на доход през живота на повечето хора бива осигурен чрез работа и бива получаван под формата на трудово възнаграждение. Рядко обаче хората се замислят за това дали има начин сумата, с която разполагат през живота си за харчене, да се увеличи и има ли действия, които биха оказали негативно влияние на този ресурс, като го намаляват. Всъщност неправилното ползване на кредитирането или липсата на подходяща употреба на инвестиции водят до намаляване на средствата, с които един човек разполага през живота си.

За да бъде разбран този процес, е най-лесно да се предостави пример, като за целите на примера ще вземем предвид човек, който работи в продължение на 45 години без прекъсване и който осреднено през живота си е заработвал по 1500 лева месечно. Или това прави 45 години * 12 месеца * 1500 лева = 810 000 лева, с които даденият човек ще разполага през целия си живот за харчене.

Сега нека да приемем, че този човек е решил да закупи жилище, когато е бил млад, като за целта той е взел ипотечен кредит в размер на 150 000 лева, за срок от 25 години, като за целия срок на кредита е платил под формата на лихви, такси, застраховки и други разноски сума в размер на 100 000 лева (за примера предполагаме, че за целия срок лихвата не е надвишавала 4% на година).

В същото време този човек е ползвал и 2 потребителски кредита, като първият е бил ползван, докато е бил още млад, и с него е успял да си осигури нужните средства за обзавеждане и разходи покрай други нужди – например сватба. А вторият е бил нужен на по-късна възраст поради необходимост от средства за ремонт и подпомагане на разходите за образованието на децата. Всеки от тези кредити е бил в размер на по 50 000 лева за срок от по 10 години, като за целия срок на кредитите са платени под формата на лихви, такси, застраховки и други разноски суми в размер от по 20 000 лева (за примера предполагаме, че за целия срок лихвата не е надвишавала 6,5% на година). Отделно човекът е закупил през живота си и три нови автомобила на лизинг, като за улеснение на примера нека да предположим, че разходите за лизингите са идентични с разходите за потребителските кредити, т.е. за всеки от тях има по 20 000 лева платени под формата на лихви, такси, застраховки и други разноски.

Или общо ипотечният кредит, двата потребителски кредита и трите лизинга за автомобил са увеличили разходите на дадения човек с 200 000 лева. Тоест реалните средства, с които самият човек ще разполага за харчене през целия си живот, възлизат на 610 000 лева от всички заработени средства. С други думи, в този пример средствата за харчене са намалели поради използваното кредитиране с цел потребление – под формата на закупуване на жилище, извършване на довършителен ремонт и обзавеждане, осъществяване на сватба, последващия по-късен ремонт и покриване на разходите за образование на децата, както и закупуването на три нови лизингови автомобила – всичко това за период от 45 години.

По същия начин може да бъде разгледан и пример, при който вместо използването на кредитиране за потребление се направят няколко дългосрочни инвестиции, чрез които да се натрупат повече средства. Нека първата инвестиция да се започне на 20-годишна възраст и да бъде за срок от 25 години, като инвестираната сума бъде в размер на 1000 лева на година, а резултатът за целите на примера да бъде удвояване на вложения капитал (при средна доходност от порядъка на не повече от 5-6% годишно), или при вложени общо 25 000 лева за 25 години финансовият резултат би възлизал на 50 000 лева. Съответно на 30-годишна възраст се прави втора инвестиция, която е при заделяне на 2000 лева на година отново за 25 години при същите финансови резултати, вследствие на което биват натрупани общо 100 000 лева, от които вложените средства са в размер на 50 000 лева. И нека на 40-годишна възраст отново се направи инвестиция, чрез която се цели да се подсигурят достатъчно средства за старините, като този път влаганите средства са в размер на 4000 лева на година и при същите финансови резултати общата сума след 25 години би била в размер на 200 000 лева.

Общо вложените средства за целия период са 175 000 лева, като сумата, която е натрупана, е 350 000 лева, от които 175 000 лева е натрупаната доходност. Тоест реалните средства в този пример, с които човекът ще разполага за харчене през целия си живот, възлизат на 985 000 лева, което е с 375 000 повече от предходния пример, или може да се каже, че при втория пример този човек ще живее почти два пъти по-добре от финансова гледна точка, отколкото човека, който е използвал кредити за потребление. При това не е проблем човекът от втория пример отново да е закупил жилище с разходи за обзавеждане и да е придобил три нови автомобила през живота си – подобно на разходите от първия пример, като разликата е, че е насочил усилия към натрупването на средства чрез инвестиции, вместо заплащането на лихви и разходи за потребление, което към съответния момент не е можел да си позволи.

Ето как правилните избори за начина, по който човек работи с финансите си през годините, могат да окажат положително или отрицателно въздействие върху средствата, с които човек би разполагал през живота си за харчене.

Голяма част от хората се насочват към кредити, за да си осигурят нужното в момента, без да се замислят, че това може да повлияе върху размера на средствата, с които биха разполагали през живота си за харчене. Когато човек желае да си осигури максимална сума, с която да разполага – той трябва да се насочи към използване на инвестиции, които да увеличат неговите средства. Дори най-консервативните дългосрочни инвестиции биха спомогнали за удвояване на средствата, които един човек заделя за срок от порядъка на 20-25 години. А придобиването на жилище и автомобил в правилния момент, когато финансово това е подходящо, биха помогнали на всеки човек да си спести голяма част от средствата за харчене – да отидат за лихви и разходи, което ощетява човека спрямо парите, с които разполага през живота си.

Разбира се, кредитирането има и добра страна – когато се използва за осигуряване на средства за инвестиции. Например, ако един човек има желание да инвестира средства от порядъка на 50 000 лева, то той ще трябва да ги събира много години – и дори да заделя по 7000 лева на година (или средно по 583 лева на месец), пак ще му трябват повече от 7 години. В същото време използването на кредит, при който месечната вноска е в размер на същата сума от порядъка на около 583 лева на месец – ще му предостави възможност средствата да са на разположение веднага, а въпреки че кредитът ще бъде за 10 години и общата сума, която ще бъде платена за целия срок, ще възлиза на 70 000 лева, то вложените 50 000 лева могат да се увеличат многократно за този период и така човекът да разполага със сума от порядъка на 150-200 000 лева за тези 10 години, което е няколко пъти повече от сумата, която е била плащана през този период. По този начин времето, през което средствата биват акумулирани, може да бъде използвано за инвестиране и така до момента, в който сумата би била натрупана, ако е била събирана – тя вече ще е реализирала сериозна възвръщаемост и ще е постигнала търсения финансов резултат.

Ако желаете правилно да използвате кредитирането и инвестирането, за да разполагате с повече средства за харчене през живота си – свържете се с консултант от „Тогедър“ и той ще ви съдейства за това как можете да направите това във вашата конкретна ситуация.